友信金服张适时:为什么20万元以内的小微企业融资风险更可控?
2018-09-19   互金通讯社

友信金服首席执行官&联合创始人张适时在发言

9月18日,第十二届夏季达沃斯论坛(世界经济论坛新领军者年会)在天津拉开帷幕。本届论坛主题为“在第四次工业革命中打造创新型社会”,来自100多个国家的2000多位政、商、学、文等各界领袖参与论道。

Fintech是本次会议的关注热点话题之一。在“Unveiling Fintech in China”(揭秘中国金融科技)主题分论坛,人人贷所属母公司友信金服首席执行官、联合创始人张适时出席该论坛,分享友信金服利用金融科技服务小微企业主融资的创新实践经验,并剖析了金融科技平台可以服务于小微企业主20万以内融资需求的原因。

张适时指出,小微企业在不同的发展阶段有不同量级的资金需求,每个阶段应有不同的平台主体为之服务。在过去的若干年中,金融科技企业为1-20万融资需求的小微企业提供了服务,创造了价值。

2016年8月,银监会等四部委公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,规定个人在同一P2P网贷平台的借款余额不得超过20万元。20万元额度不仅是监管的硬性要求,也符合小微企业群体的资金需求特征。

张适时在发言

张适时介绍,有20万元以内融资需求的小微企业处于创业初期,经营规模有限,存在季节性以及应急性资金周转的需求,但资金量本身并不大,20万元的额度就可以满足他们的资金需求。

其次,从商业可持续的角度看,20万元融资的信用风险相对可控。尽管小微企业的存活率很低,数据显示国内小微企业3年以上的存活率不超过10%,但张适时指出,小微企业可能会倒闭,小微企业主“不会倒闭”。

当其负债在笔均1万-20万元的水平时,即便企业失败,只要小微企业主有还款能力,依然可以作为个体劳动力去上班,通过工资来履行债务责任。在融资规模20万元以内的情形中,小微企业主的经营核心还是依靠其自身的勤劳,以个体劳动力作为主要生产要素,而非资本。

在20万以内的区间,小微企业和小微企业主二者形成了很好的连通性。基于此,以人人贷为代表的金融科技企业,通过对个人信用的判断去规模化解决小微企业主融资问题,并且积累了丰富的实践经验。

张适时进一步指出,20万元借款额度还保证了资金成本的商业可负担性。

由于风险定价的差异,决定了网贷模式更适合为小微企业主的小额融资需求提供服务,而有别于传统金融机构服务于大额融资的能力。一方面通过相对较长的还款周期,“强制”帮助小微企业主进行了合理的资金规划,另一方面,通过金融科技的方式,为小微企业主提供了远低于他们过往的贷款成本,以及更加标准化的专业服务,更高的资金可获得性,提高了这些小微企业的存活率。

基于以上三个原因,张适时认为,通过金融科技企业,小微企业主20万以内的融资需求的确得到了有效满足。在这一资金需求区间,不论是资金需求的满足程度,还是信用风险的可控度,亦或是资金成本的可负担性都有很重要的支撑。

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