积木拼图董骏:做普惠金融,战略思考要快,风险验证要慢
2018-09-17   互联网金融新闻中心

在普惠金融的实践上,积木拼图集团CEO董骏有着更为深刻的理解——做普惠金融,战略思考要快,风险验证要慢。


普惠金融在于普,在于惠,也在于金融。对于这个概念,是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。


在普惠金融的实践上,积木拼图集团CEO董骏有着更为深刻的理解。9月14日,董骏在凤凰网WEMONEY主办的第二届新金融·普惠金融峰会上提出,做普惠金融,战略思考要快,风险验证要慢。



到底什么是普惠金融?董骏认为,是那些被很多人需求的、传统金融市场提供不足的服务。“普”的意思是大众,是广度,“惠”的意思是有益处,是深度。


详解普惠金融 战略思考先行


2016年初,国务院出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,首次将普惠金融纳入国家战略规划。随后的几年里,国务院也再次出台相关政策鼓励大力发展普惠金融,各级机构与市场参与主体也在发挥作用。


普惠金融,重点在于“普”,触达大众,拓宽广度。董骏认为,普惠金融应该是传统金融机构的补充,而不是替代。换而言之,与传统金融机构是竞争而不是补充的、只能被很小的一群客户享用的、或让客户越用越糟糕的都不是普惠金融。


从本质上来说,“触达大众,拓宽广度”就是指对金融服务的可获得性。党中央和国务院对发展普惠金融高度重视,党的十九大报告和全国金融工作会议上都强调要建设普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。


今年8月18日,银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,强调要大力发展普惠金融,强化小微企业、“三农”、民营企业等领域金融服务。


实际上,近年来监管部门与市场各方正下大力气降低小微企业的融资成本,随之而来的是普惠金融迈向平稳发展阶段。中国银保监会发布的数据显示,截至2018年一季度末,全国小微企业贷款余额已经达到31.76万亿元,小微企业贷款户数达到1545万户,涉农贷款余额也接近32万亿元。


董骏表示,做普惠金融,“悲观”、“谨小慎微”、“吹毛求疵”是比“乐观”、“不矜细行”、“大而化之”要更好的策略。而这一观点是基于,金融服务提供者面对的是5亿人的千禧消费者人群、8000万的个体工商户、3.5亿的农村就业人口。


当前,一线消费金融生态企业大多在千万级别的用户、一线小微金融或农村金融服务机构至多服务十万级别的个体工商户或农户,都不及市场容量的冰山一角。董骏直言,刨除那些产品定位不合适的、风控能力不行的、耐心不足的入场者以外,这场普惠金融的好戏可以说都不算真正开始。


普惠金融,核心在于“惠”,应该被大多数的小客户所能接受。董骏认为,普惠金融不应该是涸泽而渔的高利贷,而应该让客户可以能够更好的生意或生活,而不是被掠夺了财富和发展的机会。


目前,普惠金融的主要服务对象是小微企业与“三农”,也是各家普惠金融机构比拼的主战场。“惠”是指,小微企业与个人在需要金融服务时,能够快捷、便利地获得,同时也不需要很高的成本,融资成本合理,不同群体享受平等待遇。


银保监会副主席王兆星在今年5月3日的国务院政策例行吹风会上介绍,普惠金融的融资成本得到合理控制。针对小微企业贷款,禁止银行收取承诺费、资金管理费,严格限制收取财务顾问费、咨询费。贷款利率总体控制在合理区间,稳中有降。


P2P网贷内核 实质为普惠金融


P2P作为中国金融创新趋势下普惠金融的一种体现形式,是不是真正做到了普惠?做得好不好?董骏表示,这是更加值得关注的问题。“忘了P2P模式,看看谁在受益”,董骏强调,拨开P2P的模式外衣,还有更加重要的、更加实质的背景,那就是普惠金融。


在董骏看来,互联网金融发展的这几年,刨除一部分动机不纯的、试错不成功的行为,很大的一块业务确确实实是在深耕普惠金融,并且很多方面的突破才刚刚开始。


比如以线上信贷为代表的智能化产品和风控才刚刚开始积累数据,以IPC和信贷工厂为代表的小微业主金融服务才稍微开始出现在二三线城市的街头巷尾,以孟加拉国尤努斯模式为代表的农村金融仅仅在一些有代表性的区域走入田间地头。


普惠金融,根本还是金融。董骏认为,做普惠金融固然十分有意义,但普惠金融不是施舍,而是需要基于合理的商业模式才能长此以往的合理生意。


作为从普惠金融切入的新金融体系,要保证商业模式的稳定就需要能够控制得住风险,款既要“放得出去”也要“收得回来”,既要能承担损失还要获得适当的收益。董骏分析指出,只有这样所涉足的普惠金融才能让相关的P2P成为健康的借贷撮合平台,才是能够被金融机构、监管体系接受和包容。


观察发现,当前,以P2P网贷平台等为代表的数字普惠金融模式成为普惠金融的重要推动力,使普惠金融突破了时间和地域的限制,降低了交易成本与金融服务门槛,有效扩大了金融服务的覆盖面,普惠金融的触达能力进一步提升,特别是在提高信贷审批效率和风控能力、实现客户精准营销、开发新型金融产品等方面表现出独特优势,为普惠金融的发展注入了新的“血液”。


不过,董骏也表示,因为诸多原因,这些年很多金融创新都把速度、数量、产能放在更高的优先权上,而忽略的节奏、流动性、风险承担能力等金融领域必须要更加关注的问题。


换句话来说,游泳还没到过深水区就误认为水性很好,这样大概率是会出问题的。特别普惠金融整个领域还基本属于创新、吃螃蟹的阶段,那么产品是否适当、风控是否靠谱、收益是否合理都基本没有充分的验证。


作为一个创业者,董骏认为,信心不是盲目乐观,有时候悲观一点反而是最好的策略,因为压力测试迟早要来,特别是谁都不能准确预测一个新生事物到底会经历什么。


“做普惠金融,要算好三笔账:产品周期账、行业周期账、经济周期账”,作为超过5年的行业创业者,董骏表示普惠金融依然是个“好生意”,市场大、需求旺、市场不断在优胜劣汰任何时间进场都有机会,但要算好三笔账。董骏建议,账没算清楚之前规模不要做大,在可进可退的规模上,建立起拿准三笔账的充足信息后,再扩大业务,才是务实的方法论。


第一笔账,每个产品自己的生命周期账,一个产品从始至终产生的累计收入刨除资金、风险、获客、运营成本是否有正的边际效益?


第二笔账,所在普惠金融行业的周期账,竞争情况、资本热度、监管要求的发展都有可能增加相关的成本,在这样的情况下是否有足够储备维持管理业务的能力?


第三笔账,所在市场的经济周期账,市场流动性、利率水平、风险水平都是应该要考虑到的压力测试,这样才能估计自身资源下抗波动的能力和存活的几率。


“最难的瓶颈点才是最好的发力点”,董骏表示,行业正在经历一场名副其实的危机,从另一个方面来说也是一次去伪存真的洗礼。做普惠金融应该是可持续成长的生意机会,真正的价值是找到传统金融机构做不好的难处,找到如何让客户可以好用不贵的难处、找到如何可以控得住风险经得起波澜的难处,然后以十足的耐心和坚持去解决。


来源:互联网金融新闻中心

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