“无还本续贷”,究竟是高招还是无奈?
2018-08-10   每日金融

近日,一条看似不起眼的微信文章在朋友圈里突如其来地火了。

 

一个平日文章阅读量平均也就几十个的微信公众号“德州市中小企业局”或许怎么也没有想到,自己发的一篇文章能在不到一天的时间里,阅读量突破10万+。为何这篇文章能一下子火了起来?

 

这篇名为《央视新闻联播头条报道德州“无还本续贷”:稳金融实践 服务实体经济发展》的文章,主要介绍了德州创新的无还本续贷业务,因解决了小微企业需要通过民间借贷拆借高息资金偿还银行贷款的问题,而被当作正面案例在新闻联播里播出。

 

“无还本续贷”按照字面意思理解不需要还本金就能继续贷款。在传统中小企业融资中,贷款到期后必须先还款才能再贷款,企业为了还款必须先筹集一笔资金,甚至通过民间借贷拆借高息资金,形成“过桥贷”,给企业带来很大的压力。为此,德州当地银监局和政府合作,选出了一批经营、信用良好的企业开展了“无还本续贷”试点。

 


该条新闻播出后引发热议,有观点认为无还本续贷有助于减轻负担,缓解小微企业融资压力;但也有观点认为,原本借新还旧的贷款按照规定应计入关注类贷款,但是无还本续贷的贷款可以放在正常类贷款中。这样,银行的关注类贷款就会少一点。相当于变相操纵了银行资产质量,有些分支机构可能会借此掩盖不良,这与充分真实暴露不良的要求不一致。

 

然而,"无还本续贷"并不是一个新名词,顶多算是一个陌生的旧名词。实际上早在2014年7月,原银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》就明确提出,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合下列条件的小微企业,经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷。

 


从后续的媒体报道中,我们得知在银监会推出这一政策之前,已有银行开展这一业务。福建省泉州银行是有据可查的最早推出"无还本续贷"的银行。2013年4月,该行推出名为"无间贷"的"无还本续贷"业务模式。

 

在银监会发文后,监管机构也多次发文推行"无还本续贷"。2015年,银监会印发《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》,各机构可自主决定对到期贷款办理续贷业务的范围,并强调无还本续贷、通过新发放贷款结清已有贷款等情形不应单独作为下调贷款风险分类的因素。

 

2017年3月,银监会印发《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》,提出支持银行业金融机构合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重。


据相关媒体报道,全国有不少地方都有在推行"无还本续贷"业务以及类似的产品。除了山东、福建之外,江西各市、浙江台州、河北、江门等地都有推出该业务。


但是只有符合以下条件的小微企业,经过银行业金融机构审核合格后才可以办理续贷:


1、依法合规经营;

2、生产经营正常,具有持续经营能力和良好的财务状况;

3、信用状况良好,还款能力与还款意愿强,没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;

4、原流动资金周转贷款为正常类,且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准;

5、银行业金融机构要求的其他条件。

 

此次"无还本续贷"的高调回归,有些地方开始效仿推行,但更多的人则对这一模式表示担忧。

 

业内人士和专家的意见集中在两大方面:一是从贷款企业的角度,有人担心"无还本续贷"的盲目扩容,会出现"两高一剩"行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。同时也有人担心,这个模式会造成企业的依赖,特别是相关政策没有明确规定续贷次数的情况下,可能会出现"无还本续贷"走样风险。

 


而从银行方面来看,不少人认为可能会出现银行利用这个业务模式掩盖不良的情况。一农商行分管小微的行长指出,通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业,其实已经符合银行关注类客户标准,把这样的贷款划入"正常",其实相当于掩盖风险,会让劣币驱逐良币。

 

上面谈及的这两大原因,让很多银行对这个业务模式抱持观望态度,对应的,执行起来也相当谨慎。甚至有些银行提出不要进行宣传的要求,转而以"借新还旧"的名目行"无还本续贷"之实。该银行行长指出,这一政策可能会导致一些企业不守信用,公开不还贷款。

 

在这次山东德州的例子中也提到,这批企业是德州当地银监局和政府合作,选出了一批经营、信用良好的企业才开展这次试点工作。而政策上严格的准入门槛加上执行中的谨慎,自然也导致能享受这样"特殊待遇"的企业不多。


总的来说,“无还本续贷”作为一项政策工具,其金融支持小微企业的初衷值得肯定,但其潜在的风险也不得不防。作为已有正面先例的一种业务模式,"无还本续贷"的作用和价值是值得肯定的,工具本身是中性的,能否实现政策目标的关键则在于如何使用它。


要让这项政策真正发挥作用,银行和监管部门要充分考虑实施过程中可能出现的风险,并且通过加强合规管理和风控检查等手段,将风险控制在一定的限度以内。让"无还本续贷"发挥它应有的作用,让资金更好的流入到中小企业中去,实现良性发展。



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